Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 5 февраля 2001 г.

Обзор рынка страхования от несчастных случаев

«Общество страхователей» провело экспертный опрос на тему «Страхование от несчастных случаев в московских компаниях в 2000 году». Специалистам крупных компаний, занимающихся страхованием от несчастных случаев, были заданы вопросы, касающиеся количества и состава застрахованных лиц, а также динамики числа индивидуальных и коллективных договоров, страховых тарифов и других условий страхования.

Первым был вопрос о количестве застрахованных лиц по коллективным (с предприятиями, организациями и т.п.) и по индивидуальным (с физическими лицами) договорам. У большинства страховых компаний коллективные договоры преобладают над индивидуальными по общему количеству застрахованных лиц. Только в трех из опрошенных компаний их число по коллективным договорам сопоставимо с аналогичным показателем по индивидуальным договорам, причем эти компании заключают такие индивидуальные договоры преимущественно через свои довольно обширные агентские сети.
Ориентация страховых компаний на коллективные договоры отражается и на динамике числа застрахованных лиц за последний год — рост достигается преимущественно за счет коллективных договоров. В большинстве компаний увеличилось количество коллективных договоров (и число застрахованных лиц по ним), а количество индивидуальных договоров осталось прежним.

При заключении индивидуального договора в большинстве компаний требуется сообщать о месте работы, профессии, роде деятельности страхователя либо застрахованного лица (т.е. лица, жизнь и здоровье которого фактически являются объектом страхования). Результаты исследования контингента страхователей и застрахованных лиц показали, что в России еще довольно редко от несчастного случая страхуются индивидуальные предприниматели в отличие от западной практики, где частные предприниматели практически всегда страхуют свою жизнь и здоровье, поскольку, не будучи наемными работниками, они не подпадают под действие государственных социальных программ и должны защищать себя на случай временной нетрудоспособности самостоятельно. В России индивидуальный предприниматель также не сможет, например, получить по больничному листу выплаты, компенсирующие его заработную плату за время нетрудоспособности, поэтому данную категорию следует оценивать как перспективную для страхования в будущем. Тем не менее, страхование руководителей коммерческих структур за счет предприятия весьма распространено на российском рынке. И даже если страхование руководителей осуществляется по коллективным спискам, для руководителей обычно устанавливается большая страховая сумма, чем для остальных застрахованных работников.

С позиций оценки риска и потребительских предпочтений представляют интерес состав и специализация предприятий, страхующих своих работников от несчастных случаев. На первом месте по готовности страховаться, безусловно, находятся частные охранные предприятия, что вполне объяснимо с точки зрения как повышенного профессионального риска, так и требований Закона Российской Федерации от 11.03.92 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации», предписывающих обязательно страховать данную категорию работников за счет средств работодателей (ст. 19). Затем идут промышленные предприятия и финансовые структуры. Отдельно следует упомянуть представительства иностранных фирм, страхующих работников в силу не столько реального риска, сколько бытующей на Западе многолетней привычки к страхованию. Достаточно высок показатель охвата страхованием в торговых предприятиях (преимущественно частных). А вот школы и детские лагеря являются наименее охваченными страхованием учреждениями.

Правила страхования большинства страховых компаний предусматривают возможность выдавать застрахованным лицам по коллективному страхованию личные страховые полисы. Однако, как показала практика, большинство предприятий не пользуется этой возможностью, да и сами страховщики не стремятся к этому из-за высокой трудоемкости данной процедуры. Большинство страховщиков работают по договорам и спискам, хотя по желанию страхователя они могут выдавать и именные полисы. На наш взгляд, страховщики несколько недооценивают маркетинговый потенциал выдачи именных полисов, так как клиента, уже имеющего на руках полис по страхованию от несчастного случая, легче затем привлечь, например, к страхованию автомобиля, квартиры или дачи.
Был также изучен вопрос о наличии в портфеле страховщиков индивидуальных договоров страхования от несчастных случаев на производстве (в рабочее время). Ответы на него были получены в основном отрицательные. Индивидуальные клиенты предпочитают страховаться от несчастного случая в быту либо по полному страховому покрытию. Только от несчастного случая на производстве страхование ведется, как правило, за счет средств предприятий, а не работников. Наименьший интерес страхование от несчастного случая на работе вызывает у государственных служащих.

В отличие от мировой практики специализированные программы для различных специфических категорий страхователей (спортсменов, студентов, школьников и т.п.) в России не получили широкого распространения. Большинство страховых компаний работают по стандартным условиям, лишь дифференцируя тарифы в зависимости от степени риска. Некоторые компании применяют для спортсменов надбавки к тарифам по таблицам категории спортивных дисциплин, а для учащихся предоставляют льготные тарифы. В некоторых компаниях были разработаны специализированные программы, но их применение не дало ощутимых результатов в основном из-за низкой платежеспособности населения: родители не желают платить за школьников, у студентов нет денег и т.д. Как правило, специализированными программами, дающими положительные результаты, являются спортивные.

Важным вопросом для страхователей является размер страхового тарифа. Тарифы в страховых компаниях определялись отдельно по индивидуальному и коллективному страхованию исходя из размера страховой суммы 20 тыс. руб. на срок 1 год в расчете на одного застрахованного лица (например, работника металлообрабатывающего предприятия). При индивидуальном страховании тарифы в 2000 г. составили от 0,41 до 1,5%, при коллективном — от 0,25 до 1,5% (для сравнения приведем данные за 1999 г.: при индивидуальном страховании — от 0,5 до 2%, при коллективном — от 0,09 до 2,5%).
В целом в тарифной политике страховщиков по страхованию от несчастных случаев наметились следующие тенденции: общее снижение тарифов за год и уменьшение их разброса, приближение к усредненным величинам.

КОЗЛИТИН С.